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Payday alternative loans (PALs) are safer and more affordable short-term loans offered by some federal credit unions as an alternative to high-cost payday loans. PALs have lower fees, longer repayment terms, and no rollovers, helping borrowers avoid debt cycles. To qualify, borrowers must meet specific requirements and be members of a participating credit union. When considering any loan, borrowers should compare offers, review terms, and consider non-borrowing alternatives to protect their financial well-being.
A payday alternative loan (PAL) is a small-dollar, short-term loan offered by some federal credit unions as a more affordable and safer alternative to high-cost payday loans. PALs are designed to help credit union members bridge unexpected financial gaps without the predatory terms often associated with traditional payday loans.
राष्ट्रीय क्रेडिट यूनियन प्रशासन (एनसीयूए), जो संघीय क्रेडिट यूनियनों को विनियमित करता है, ने विशिष्ट नियमों और आवश्यकताओं के साथ दो प्रकार के पे-डे वैकल्पिक ऋण स्थापित किए हैं:
पाल्स I:
PALs II (2019 में प्रस्तुत):
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक उधारकर्ता के पास एक समय में केवल एक ही बकाया PAL हो सकता है, चाहे वह किसी भी प्रकार का हो। क्रेडिट यूनियन अपने सदस्यों को PAL I, PAL II या दोनों में से कोई एक देने का विकल्प चुन सकते हैं।
जबकि पे-डे वैकल्पिक ऋण और पे-डे ऋण दोनों ही धन तक त्वरित पहुंच प्रदान कर सकते हैं, PAL उधारकर्ताओं के लिए काफी अधिक लागत प्रभावी और कम जोखिम वाला विकल्प है। यहाँ दोनों की विस्तृत तुलना दी गई है:
पे-डे वैकल्पिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करना होगा:
ध्यान रखें कि हालांकि एनसीयूए ने पीएएल के लिए सामान्य दिशानिर्देश निर्धारित किए हैं, लेकिन व्यक्तिगत क्रेडिट यूनियनों की अतिरिक्त आवश्यकताएं हो सकती हैं या वे ये ऋण प्रदान न करने का विकल्प चुन सकते हैं।
एक बार जब आप PAL के लिए अपनी पात्रता की पुष्टि कर लें, तो आवेदन करने के लिए इन चरणों का पालन करें:
यदि आपका PAL आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है, तो क्रेडिट यूनियन स्पष्टीकरण देगा। आप अस्वीकृति के कारणों को संबोधित करने के बाद फिर से आवेदन कर सकते हैं, या आप वैकल्पिक उधार विकल्पों की तलाश कर सकते हैं।
संघीय रूप से विनियमित PAL के अलावा, कुछ राज्य-चार्टर्ड क्रेडिट यूनियन अलग-अलग शर्तों और ब्याज दरों के साथ समान छोटे-डॉलर के ऋण उत्पाद प्रदान कर सकते हैं। इन ऋणों में अधिक लचीली आवश्यकताएं हो सकती हैं या अलग-अलग ऋण राशि और पुनर्भुगतान शर्तें प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, वे उच्च ब्याज दरों के साथ भी आ सकते हैं (हालाँकि अभी भी पेडे लोन की तुलना में कम होने की संभावना है)।
"पे-डे वैकल्पिक ऋण" के रूप में लेबल किए गए उत्पादों की पेशकश करने वाले अन्य ऋणदाताओं से सावधान रहें जो NCUA के दिशानिर्देशों का पालन नहीं करते हैं। ये ऋणदाता उच्च लागत वाले ऋणों का विपणन करने के लिए इस शब्द का उपयोग कर सकते हैं जो वास्तविक PALs के समान उपभोक्ता सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि ऋण वास्तव में पे-डे ऋणों का एक किफायती और सुरक्षित विकल्प है, शुल्क, APR, पुनर्भुगतान अवधि और रोलओवर नीतियों सहित ऋण शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
यदि आप PAL तक पहुंचने में असमर्थ हैं या आपका क्रेडिट यूनियन उन्हें प्रदान नहीं करता है, तो पे-डे लोन लेने से पहले विचार करने के लिए अन्य कम लागत वाले उधार विकल्प हैं:
वेल्स फ़ार्गो, यूएस बैंक और बैंक ऑफ़ अमेरिका जैसे कुछ राष्ट्रीय बैंक $100 से $1,000 तक के छोटे व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं। इन ऋणों पर आमतौर पर पेडे लोन की तुलना में कम शुल्क लगता है और अधिक प्रबंधनीय पुनर्भुगतान शर्तें प्रदान करते हैं। योग्य होने के लिए, आपको बैंक के साथ मौजूदा ग्राहक होने की आवश्यकता हो सकती है।
ऑनलाइन ऋणदाता, जैसे कि लेंडिंगक्लब, अपस्टार्ट और प्रॉस्पर, पे-डे लोन की तुलना में कम ब्याज दरों पर व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं। इन ऋणों की न्यूनतम ऋण राशि अक्सर $1,000 से $2,000 के आसपास होती है और इसे कई महीनों या वर्षों में चुकाया जा सकता है। ऑनलाइन ऋणदाताओं की क्रेडिट आवश्यकताएँ अधिक लचीली हो सकती हैं, जिससे ये ऋण कम-से-कम क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए सुलभ हो जाते हैं।
किसी भी ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, कई ऋणदाताओं के प्रस्तावों की तुलना करें और शर्तों, शुल्कों और पुनर्भुगतान दायित्वों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। इसके अलावा, गैर-उधार विकल्पों पर विचार करें, जैसे कि लेनदारों के साथ भुगतान योजनाओं पर बातचीत करना, स्थानीय धर्मार्थ या धार्मिक संगठनों से सहायता लेना, या आपातकालीन बचत का उपयोग करना।
संघीय क्रेडिट यूनियनों से मिलने वाले पेडे वैकल्पिक ऋण अप्रत्याशित व्यय या अल्पकालिक वित्तीय झटकों का सामना करने वाले उधारकर्ताओं के लिए जीवन रेखा हो सकते हैं। कम ब्याज दरों, लंबी चुकौती अवधि और शिकारी पेडे ऋणों की तुलना में अधिक उपभोक्ता-अनुकूल प्रथाओं की पेशकश करके, PAL उधारकर्ताओं को ऋण जाल में फंसने के जोखिम के बिना उनकी ज़रूरत की नकदी तक पहुँचने में मदद कर सकते हैं।
PAL आपके लिए उपयुक्त हो सकता है यदि:
अगर PAL उपलब्ध नहीं है या आपकी ज़रूरतों को पूरा नहीं करता है, तो अन्य किफ़ायती उधार विकल्पों की तलाश करें, जैसे कि छोटे बैंक ऋण, ऑनलाइन व्यक्तिगत ऋण, या क्रेडिट यूनियन सिग्नेचर ऋण। उच्च लागत वाले पे-डे लोन पर विचार करने से पहले, गैर-उधार विकल्पों सहित सभी विकल्पों को आजमाएँ।
पे-डे वैकल्पिक ऋण और अन्य किफायती उधार विकल्पों की विशेषताओं और लाभों को समझकर, आप वित्तीय आपातकाल का सामना करने पर एक सूचित निर्णय ले सकते हैं। पे-डे ऋण के लिए एक सुरक्षित, अधिक लागत प्रभावी विकल्प चुनने से आपको अपनी दीर्घकालिक वित्तीय भलाई की रक्षा करते हुए अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं का प्रबंधन करने में मदद मिल सकती है।
बैंकिंग, ऋण वसूली, अनुपालन, लेखा परीक्षा और शासन में तीस वर्षों के अनुभव के साथ, मैंने रणनीतिक योजनाओं का समर्थन किया है और ग्राहक अनुभव में सुधार किया है। मेरे पास महत्वपूर्ण सी-सूट क्षेत्रों में व्यावहारिक ज्ञान है, जिसमें नई नीतियों और प्रक्रियाओं को विकसित करना, उनके मॉडलों को अनुकूलित करना और संस्थानों को अपने लक्ष्यों को अधिक प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद करने के लिए नए उपकरणों की खोज करना शामिल है।
पे-डे वैकल्पिक ऋण (पीएएल) संघीय क्रेडिट यूनियनों द्वारा पेश किए जाते हैं और इनमें पारंपरिक पे-डे ऋणों की तुलना में कम शुल्क, लंबी चुकौती अवधि और कोई रोलओवर विकल्प नहीं होता है। PAL को एक सुरक्षित और अधिक किफायती अल्पकालिक उधार विकल्प के रूप में डिज़ाइन किया गया है, जो उधारकर्ताओं को अक्सर उच्च लागत वाले पे-डे ऋणों से जुड़े ऋण चक्रों से बचने में मदद करता है।
PAL के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको संघीय क्रेडिट यूनियन का सदस्य होना चाहिए जो ये ऋण प्रदान करता है। आपको क्रेडिट यूनियन द्वारा निर्धारित विशिष्ट आवश्यकताओं को भी पूरा करना होगा, जिसमें आय का प्रमाण प्रदान करना, ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का प्रदर्शन करना और सदस्यता की न्यूनतम अवधि (PALs I के लिए) शामिल हो सकती है।
PAL की पेशकश करने वाले कई क्रेडिट यूनियनों में पारंपरिक उधारदाताओं की तुलना में अधिक लचीली क्रेडिट आवश्यकताएं होती हैं। जबकि कुछ न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता हो सकती है, अन्य आपकी आय और ऋण चुकाने की क्षमता पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। हालाँकि, विशिष्ट आवश्यकताएँ क्रेडिट यूनियन द्वारा अलग-अलग होती हैं, इसलिए अपने विकल्पों पर चर्चा करने के लिए सीधे अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन से संपर्क करना सबसे अच्छा है।
PAL के साथ आप कितनी राशि उधार ले सकते हैं यह PAL के प्रकार और विशिष्ट क्रेडिट यूनियन पर निर्भर करता है। PAL I $200 से $1,000 के बीच ऋण राशि प्रदान करता है, जबकि PAL II $2,000 तक की ऋण राशि प्रदान करता है। ध्यान रखें कि इन सीमाओं के भीतर अलग-अलग क्रेडिट यूनियनों की अपनी सीमाएँ हो सकती हैं।
हां, उच्च लागत वाले पे-डे लोन का विकल्प चुनने से पहले विचार करने के लिए कई अन्य विकल्प हैं। इनमें बैंकों या ऑनलाइन ऋणदाताओं से छोटे व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट यूनियन सिग्नेचर लोन, लेनदारों के साथ भुगतान योजनाओं पर बातचीत करना, स्थानीय धर्मार्थ संस्थाओं या धार्मिक संगठनों से सहायता प्राप्त करना और आपातकालीन बचत का उपयोग करने या अपने बजट को समायोजित करने जैसे गैर-उधार विकल्पों की खोज करना शामिल है। उधार लेने के समाधान पर निर्णय लेने से पहले ऑफ़र की तुलना करना, शर्तों और शुल्कों की समीक्षा करना और सभी उपलब्ध विकल्पों पर विचार करना आवश्यक है।
