पे-डे लोन की लागत और शुल्क क्या हैं?

पेडे लोन अल्पकालिक, उच्च लागत वाले ऋण होते हैं जो आम तौर पर उधारकर्ता के अगले वेतन दिवस पर देय होते हैं। जबकि ये ऋण जरूरतमंद लोगों को नकदी तक त्वरित पहुंच प्रदान कर सकते हैं, पेडे लोन लेने से पहले संबंधित लागतों और शुल्कों को समझना महत्वपूर्ण है, क्योंकि वे जल्दी से बढ़ सकते हैं और कर्ज के चक्र को जन्म दे सकते हैं।

चाबी छीनना

पेडे लोन उच्च लागत वाले, अल्पकालिक ऋण हैं जिनका APR लगभग 400% है। ऋण रोलओवर से कर्ज का चक्र शुरू हो सकता है। उधारकर्ताओं को सभी शुल्कों को समझना चाहिए और दोस्तों से उधार लेने, पेरोल एडवांस या क्रेडिट यूनियनों जैसे विकल्पों पर विचार करना चाहिए। चूक के गंभीर परिणाम हो सकते हैं। कानून का उद्देश्य उद्योग को विनियमित करना और उधारकर्ताओं की रक्षा करना है। पेडे लोन लेने से पहले, विकल्पों का पता लगाएं और वित्तीय मार्गदर्शन लें।

पे-डे लोन की सामान्य लागत

पे-डे ऋणदाता आमतौर पर उधार लिए गए प्रत्येक $100 के लिए $10 से $30 का शुल्क लेते हैं। यह शुरू में एक महत्वपूर्ण राशि नहीं लग सकती है, लेकिन यह दो सप्ताह के ऋण के लिए लगभग 400% की वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के बराबर है। इसे परिप्रेक्ष्य में रखने के लिए, यदि आपको अपने अगले पे-डे से पहले $300 उधार लेने की आवश्यकता है, तो आपको $345 वापस चुकाने होंगे, यह मानते हुए कि उधार लिए गए प्रत्येक $100 पर $15 का शुल्क है।

यहाँ पे-डे लोन से जुड़ी लागतों का विस्तृत विवरण दिया गया है: पे-डे लोन आम तौर पर उधार लिए गए प्रत्येक $100 पर एक प्रतिशत या डॉलर की राशि लेते हैं। इस शुल्क की राशि आपके राज्य के कानून और आपके राज्य द्वारा आपको उधार लेने की अधिकतम राशि के आधार पर, उधार लिए गए प्रत्येक $100 पर $10 से $30 तक हो सकती है। $15 प्रति $100 का शुल्क आम है। यह दो सप्ताह के ऋण के लिए लगभग 400% की वार्षिक प्रतिशत दर के बराबर है। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपको अपने अगले पे-डे से पहले $300 उधार लेने की आवश्यकता है, तो आपको इसे वापस चुकाने के लिए $345 का खर्च आएगा, यह मानते हुए कि $15 प्रति $100 का शुल्क है।

‍

वैकल्पिक उधार विकल्पों के साथ पेडे लोन की लागत की तुलना

ऋण रोलओवर

कुछ राज्यों में, यदि उधारकर्ता नियत तिथि पर ऋण वापस करने में असमर्थ है, तो पे-डे ऋणदाताओं को ऋण को "रोल ओवर" करने की अनुमति है। जब ऐसा होता है, तो उधारकर्ता केवल देय शुल्क का भुगतान करता है, और ऋणदाता ऋण की देय तिथि बढ़ा देता है। हालाँकि, उधारकर्ता से फिर एक और शुल्क लिया जाता है और फिर भी उसे पूरी मूल शेष राशि चुकानी होती है। पिछले उदाहरण का उपयोग करते हुए, यदि आप $45 का रोलओवर शुल्क देते हैं, तो आपको अभी भी मूल $300 ऋण और विस्तार अवधि समाप्त होने पर $45 का एक और शुल्क देना होगा। इसका मतलब है कि आपने केवल चार सप्ताह के लिए $300 उधार लेने के लिए $90 का शुल्क चुकाया होगा।

पुनर्भुगतान योजनाएँ

कुछ राज्यों में पे-डे लेंडर्स को उन उधारकर्ताओं को विस्तारित पुनर्भुगतान योजनाएँ प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जिन्हें अपने ऋण चुकाने में कठिनाई होती है। इन योजनाओं की विशिष्टताएँ राज्य के अनुसार अलग-अलग होती हैं और इनमें अतिरिक्त शुल्क शामिल हो भी सकते हैं और नहीं भी। यदि आपका राज्य अनिवार्य करता है कि ऋणदाता विस्तारित पुनर्भुगतान योजना प्रदान करें, तो आपको अतिरिक्त लागतों के बिना अपने ऋण का भुगतान करने के लिए अधिक समय मिल सकता है। यह आपको उधार लेने, अधिक शुल्क जमा करने और आगे कर्ज में फंसने के बजाय ऋण का भुगतान करने में मदद कर सकता है।

विलंब शुल्क और अन्य शुल्क

उच्च ब्याज दरों के अलावा, यदि आप समय पर ऋण चुकाने में विफल रहते हैं, तो पेडे लोन देने वाले ऋणदाता राज्य के नियमों के आधार पर विलंब शुल्क या चेक वापस करने का शुल्क भी लगा सकते हैं। यदि आपके खाते में पुनर्भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो आपका बैंक या क्रेडिट यूनियन "अपर्याप्त निधि" (NSF) शुल्क भी लगा सकता है।

इसके अलावा, अगर लोन की राशि प्रीपेड डेबिट कार्ड पर लोड की जाती है, तो कार्ड से जुड़े अतिरिक्त शुल्क हो सकते हैं। इनमें कार्ड में पैसे डालने, अपना बैलेंस चेक करने, कस्टमर सर्विस को कॉल करने, खरीदारी के लिए कार्ड का इस्तेमाल करने और/या मासिक रखरखाव शुल्क शामिल हो सकते हैं।

समय के साथ पेडे लोन की फीस का संचय

ऋण समझौते को ध्यानपूर्वक पढ़ने का महत्व

पे-डे लोन लेने से पहले, लोन एग्रीमेंट की सावधानीपूर्वक समीक्षा करना ज़रूरी है ताकि लोन से जुड़ी सभी फीस और लागतों की पहचान की जा सके। अगर आपको पे-डे लोन के बारे में अपने राज्य के कानूनों के बारे में कोई सवाल है, तो आप अपने राज्य के नियामक या राज्य अटॉर्नी जनरल की वेबसाइट पर ज़्यादा जानकारी पा सकते हैं।

निष्कर्ष

संक्षेप में, पेडे लोन उधार लेने का एक असाधारण रूप से महंगा तरीका हो सकता है क्योंकि उनसे जुड़ी उच्च फीस और ब्याज दरें होती हैं। उधारकर्ताओं के लिए पेडे लोन लेने से पहले सभी संभावित लागतों और शुल्कों को समझना महत्वपूर्ण है, क्योंकि ये जल्दी से बढ़ सकते हैं और उधारकर्ताओं को कर्ज के चक्र में फंसा सकते हैं। ऋण समझौते की सावधानीपूर्वक समीक्षा करके और जब संभव हो तो वैकल्पिक विकल्पों की तलाश करके, उधारकर्ता अपनी वित्तीय भलाई के बारे में अधिक सूचित निर्णय ले सकते हैं।